Uruguay posee uno de los sistemas de salud más robustos de América Latina, con acceso universal garantizado a través del FONASA (Fondo Nacional de Salud). Sin embargo, para quienes desean cobertura privada más amplia o mayor flexibilidad de servicios, existen múltiples opciones en Montevideo. La elección correcta depende de tu edad, presupuesto, necesidades médicas y preferencias de atención.
Estructura del sistema de salud en Uruguay
El sistema de salud uruguayo se divide en tres sectores principales:
Sector público (ASSE): Administración de los Servicios de Salud del Estado, atiende aproximadamente el 37% de la población, financiada por FONASA.
Sector de mutualistas (IAMC): Instituciones de Asistencia Médica Colectiva, atienden alrededor del 45% de la población, operan como organizaciones sin fines de lucro.
Sector privado integral: Seguros privados como el Hospital Británico y seguros de alta complejidad, representan el 15% restante.
Aproximadamente el 99% de la población tiene cobertura de salud formal en Uruguay, siendo uno de los porcentajes más altos de la región.
FONASA: Fundamento del sistema
El FONASA es el mecanismo de financiamiento central, no un prestador directo. Funciona como un seguro nacional solidario que recauda aportes de trabajadores, empleadores y el Estado para financiar la atención.
Quiénes pueden afiliarse al FONASA:
- Trabajadores dependientes (aportan entre 3-6% del salario según situación familiar)
- Trabajadores independientes/profesionales (debe solicitarse expresamente después de registrarse en BPS)
- Jubilados y pensionistas
- Cónyuges/concubinos e hijos menores de 18 años (o mayores con discapacidad)
- Hijos estudiantes entre 18-21 años
Cobertura del FONASA:
Todos los afiliados, independientemente de dónde reciban atención, acceden al Plan Integral de Atención en Salud (PIAS), que incluye:
- Consultas médicas generales y especialidades sin límite
- Internación hospitalaria en medicina general, pediatría y ginecología
- Emergencias médicas
- Análisis clínicos y estudios diagnósticos
- Medicamentos del Formulario Terapéutico
- Servicios odontológicos básicos
- Servicios preventivos y vacunación
- Fisioterapia y fonoaudiología
- Salud mental
Aportes al FONASA en 2025:
Los trabajadores dependientes aportan:
- 4,5% si no tienen hijos
- 6% si tienen hijos menores de 18 años o mayores con discapacidad
- Los empleadores también aportan el 5% adicional
Existe un tope máximo anual de aportes: Si durante el año 2025 un trabajador aporta por encima del CPE (Costo Promedio Equivalente) multiplicado por 1,25, le corresponde devolución de excedentes.
Opciones de prestadores con FONASA
Con FONASA, puedes elegir donde recibir atención entre más de 40 prestadores:
1. ASSE (Administración de Servicios de Salud del Estado)
Cobertura totalmente pública, sin costo adicional. Acceso a todos los servicios del PIAS. Tiempos de espera pueden ser más prolongados en especialidades. Adecuado para emergencias y servicios básicos.
2. Mutualistas/IAMC
Las principales mutualistas en Montevideo incluyen:
| Mutualista | Características |
|---|---|
| CASMU | Una de las más antiguas y prestigiosas, cuota base con servicios incluidos, atención en policlínico centralizado |
| SEMM | Énfasis en emergencias móviles, disponibilidad 24/7, menor costo base |
| SIMECO | Cobertura nacional, enfoque en medicina preventiva |
| Asociación Española | Atención integral con sanatorio propio, planes diferenciados por edad |
| ASESP | Cobertura en interior del país, red descentralizada |
| Swiss Medical Group | Redes privadas propias, 8 clínicas de primer nivel |
Ventajas de mutualistas:
- Sin deducibles ni límites de por vida
- Acceso a red de médicos y hospitales asociados
- Descuentos en medicamentos
- Cuotas base más bajas que seguros privados integrales
- Tasas moderadoras (copagos) por servicios adicionales
Desventajas:
- Tiempos de espera para especialidades
- Copagos/tickets para servicios fuera de cobertura básica
- Menor flexibilidad en elección de médicos
Precios de mutualistas en 2025
CASMU:
Para afiliados nuevos (sin FONASA):
- Adultos 0-39 años: Cuota base + órdenes incluidas (medicina general, especialistas)
- Adultos 40-65 años: Cuota similar con beneficios adicionales como electrocardiograma anual
- Jubilados: Reducción del 50% sobre adultos
Con FONASA bonificado: Cuota muy reducida o gratuita según ingresos
- Tique medicamentos: $434
- Orden especialista: $468
- Orden medicina general: $179
- Urgencia domicilio: $968
- Análisis clínicos: variable según tipo
SEMM (Sistema de Emergencia Médica):
- Plan base: $561 mensuales (con promoción actual: 5 meses 50% descuento + 5 meses 25% descuento hasta noviembre 2025)
- Asistencia 24/7 con línea de emergencia: 159
- Bases estratégicamente ubicadas en Montevideo
- Cobertura móvil en interior del país
SIMECO:
Cuota variable según edad y cobertura, incrementos aproximados de 2,9% anual según políticas de la institución.
Seguros privados integrales: hospitales y aseguradoras
Hospital Británico:
Institución de 160+ años, considerada la más prestigiosa del país.
- Cuota mensual: aproximadamente 11.000 pesos para adultos medianos (requiere cotización personalizada)
- Acceso sin copagos a servicios incluidos en el plan
- Internación en habitación privada con acompañante
- Servicios especializados: Obstetricia de alto nivel, UCI, medicina especializada
- Disponibilidad de atención en consultorios centralizados
- Afiliación requiere chequeo médico previo
- Requisitos estrictos con edad y enfermedades preexistentes
Seguro Americano:
- Planes preferenciales con tasas moderadoras
- Red FEPREMI en interior del país
- Convenio con Sanatorio Americano en Montevideo
- Seguro de asistencia en viajes
- Acceso a medicina altamente especializada
- Planes desde cobertura básica a premium
Swiss Medical Group (BlueCross & BlueShield):
- 8 clínicas propias de primer nivel en Uruguay
- 10 centros ambulatorios
- 6 centros odontológicos
- Cobertura local e internacional disponible
- Planes con copagos variables
- Incrementos anuales aproximados de 1,9% según políticas 2025
Medicare Medicina Privada:
- Planes diseñados para diferentes perfiles (jóvenes, familias, ejecutivos)
- Consultas con especialistas en 24-48 horas
- Más de 60 clínicas, consultorios y centros de exámenes
- Análisis clínicos a domicilio sin cargo
- Entrega de medicamentos a domicilio (2 horas en Montevideo)
- Servicios adicionales: fisioterapia, fonoaudiología, asesor jurídico
SUMMUM:
- Planes corporativos y personales
- Acceso a red de profesionales médicos
- Programa de beneficios exclusivos
- Atención especializada en medicina preventiva
Comparativa de precios de seguros privados
Los precios varían significativamente según edad, cobertura y tipo de plan. Rango aproximado de seguros internacionales en Uruguay:
| Tipo de Cobertura | Proveedor | Precio USD/mes | Características |
|---|---|---|---|
| Básico internacional | Allianz Care, SURA | $100-120 | Consultas generales, emergencias |
| Intermedio internacional | Cigna Global, Blue Cross | $200-300 | Hospitalización, ambulatoria, maternidad |
| Premium internacional | Allianz Care Premier | $500+ | Dental avanzada, evacuación médica |
| Local mutualista | CASMU, SEMM, SIMECO | $50-150 | Copagos según uso |
| Integral privado | Hospital Británico | $250-400 | Sin copagos, servicios completos |
Nota importante: Los precios en pesos uruguayos rondan entre $5.000 y $12.000 mensuales para seguros locales, mientras que los internacionales pueden costar $100-600 USD mensuales dependiendo de cobertura.
Análisis comparativo: mutualistas vs. seguros privados integrales
| Aspecto | Mutualistas/IAMC | Seguros Privados Integrales |
|---|---|---|
| Costo mensual | Bajo a medio ($5.000-8.000) | Alto ($10.000-15.000+) |
| Copagos | Sí, tickets moderadores | No o mínimos |
| Internación | Habitación compartida estándar | Habitación privada |
| Tiempos espera | 2-4 semanas especialistas | 24-48 horas |
| Deducibles | No | Generalmente no |
| Límites de por vida | No | No |
| Cobertura ambulatoria | Parcialmente incluida | Completamente incluida |
| Medicamentos | Bonificados con copago | Incluidos o bonificados |
| Idoneidad | Personas con ingresos medios | Ejecutivos, profesionales |
| Red médicos | Amplia pero limitada | Acceso total en hospital |
Recomendaciones por perfil
Para personas jóvenes y sanas (18-35 años):
- Mutualista SEMM o CASMU con FONASA es ideal
- Costo bajo, cobertura completa, tiempo de espera aceptable
- Presupuesto mensual: $5.000-6.000
Para familias con hijos:
- CASMU o SIMECO con FONASA
- Beneficios pediátricos amplios, acceso a odontología
- Presupuesto mensual: $6.000-8.000
Para personas con necesidades médicas crónicas:
- Seguros integrales o mutualista premium
- Acceso rápido a especialistas
- Presupuesto mensual: $8.000-12.000
Para ejecutivos y profesionales:
- Hospital Británico o Swiss Medical Group
- Máxima calidad, sin copagos, atención personalizada
- Presupuesto mensual: $12.000-15.000+
Para expatriados:
- Seguros internacionales (Allianz Care, Cigna Global) o Hospital Británico
- Cobertura internacional, atención en inglés disponible
- Presupuesto: $100-600 USD mensuales
Para extranjeros residentes temporalmente:
- SUMMUM o seguros internacionales
- Flexibilidad en período de carencia, sin antecedentes médicos restrictivos
- Presupuesto: $100-250 USD mensuales
Ventajas del sistema de salud uruguayo
- Cobertura prácticamente universal (99% de población)
- Calidad de atención reconocida internacionalmente
- Precios significativamente menores que en EE.UU. o Europa
- FONASA financiado solidariamente (no se rechaza por preexistentes)
- Flexibilidad para cambiar prestador (cambio anual)
- Estabilidad política y económica del país
- Profesionales médicos altamente capacitados
Consideraciones importantes
Período de carencia: Los seguros privados pueden requerir períodos de carencia (generalmente 3-6 meses) para ciertas condiciones preexistentes. Las mutualistas con FONASA no tienen este período.
Enfermedades preexistentes: El Hospital Británico realiza evaluaciones estrictas y puede rechazar o poner condiciones en solicitantes mayores o con antecedentes significativos.
Cambios de prestador: Con FONASA, puedes cambiar de prestador una vez al año, usualmente en enero.
Tratamientos de alta complejidad: El Fondo Nacional de Recursos (FNR) financia medicamentos y tratamientos muy costosos (oncología, medicinas biológicas, etc.) cuando se cumplen criterios.
Trámites de afiliación
Para FONASA con mutualista:
- Si eres trabajador formal: Tu empleador te registra en BPS automáticamente
- Tienes 30 días para elegir prestador (mutualista, ASSE o seguro privado)
- Presentas cédula de identidad en la institución elegida
- La afiliación entra en vigor el mes siguiente al de solicitud
Para trabajador independiente:
- Registrarse en BPS como independiente
- Solicitar afiliación al FONASA expresamente en BPS
- Elegir prestador integralmente
- Tiempo aproximado: 2-3 meses para que rijan deducciones
Para jubilados/pensionistas:
- Solicitar afiliación expresamente en BPS
- Elegir entre ASSE, mutualistas o seguros privados
- Aportes más bajos que trabajadores activos
Recursos de contacto
| Institución | Contacto | Función |
|---|---|---|
| CASMU | 2480 0800 | Mutualista principal |
| SEMM | 159 / 2480 1983 | Emergencias médicas |
| Hospital Británico | 2922 9400 | Seguro privado integral |
| Seguro Americano | 2910 3738 | Seguro con red FEPREMI |
| Medicare | 2480 0890 | Medicina privada |
| SUMMUM | 2709 2222 | Planes empresariales |
| BPS | 0800 2016 | Trámites FONASA |
| Ministerio Salud Pública | 2924 0000 | Regulaciones sistema |
En Montevideo, el acceso a cobertura médica de calidad es asequible y diverso. Para la mayoría de la población, afianzarse a través de FONASA en una mutualista como CASMU o SEMM ofrece el mejor balance entre costo y cobertura, con acceso inmediato a servicios integrales. Quienes requieren mayor comodidad y servicios premium pueden optar por seguros integrales privados como el Hospital Británico o Swiss Medical Group, con costos más elevados pero sin sistemas de copagos restrictivos. La elección correcta dependerá de tu edad, ingreso, estado de salud y preferencias personales respecto a tiempos de espera versus costo mensual.